Startup公司购买医疗保险的选择

by nwmlaw on 2015-11-11 16:59 viewed: 734 times
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美国过去没有全民医保。一旦没有工作,马上面临医疗保险的问题。对年轻人来说还不算什么。对有小孩子的家庭,这是很大的风险。

Obamacare实行以后,创业者为自己和其他人买保险比原来要简单,startup公司也从中受益。首先,小公司不是一定要为雇员提供医疗保险。这是合法的。而雇员可以自己通过Obamacare等网站直接购买医疗保险。对于比较年轻的雇员来说,premium也可以接受。这样,雇人的门槛降低了一些。

对公司来说,雇人的花费减少了,而且可以控制。对雇员来说,在不提供医疗保险的公司工作听起来没有那么可怕了。 (当然,没有Obamacare以前,个人也可以从保险公司直接购买医疗保险。但是,首先价格不很透明,不像政府的healthcare.gov网站那样可以查询比较若干家公司的报价;其次过去有可能想买也买不到,因为身体有状况,或者保险里面规定不cover现有的疾病症状,而在Obamacare以后保险公司不能拒绝投保人,也不能拒绝cover已有的身体问题)。

公司有了稳定的收入以后,也可以选择为雇员提供医疗保险。近年来种类增长比较快的是一些"high deductible“的保险。比如说,在一年里,投保人的医疗花费,自己先需要支付deductible的数额,两千美元,四千美元等等,然后保险才会支付。超过这个deductible的数字,投保人可能还要支付从0%到30%的比例,根据具体的医疗项目和保险的内容而定。

但是,一年到头,投保人自己支付的医疗花费总数不会超过"out of pocket”的总数。这个总数可能是六千美元,八千美元,等等,根据具体的保险种类而定。如果看政府的Healthcare.gov网站,里面的保险种类分为Gold, Silver, Bronze等等。Bronze里面有很多就是这类high deductible保险。

那么,这样的保险有什么好处呢?第一,是提供了大病保障。如果真的需要长期医疗或者住院,一年花了十几万几十万美元的医疗费,投保人自己支付的总数还是不超过那个"out of pocket”的几千美元上限。这样,大大减少了风险。至于小病,对于年青人来说,往往花费很少。值得强调的一点是,目前的各种医疗保险里面,作为preventive care的定期体检, 基本都是免费的,不需要自己出钱。一年下来,很多人全家的医疗花费也往往只有几百美元。

第二,保费比较低。一般一个月一两百美元一个人,两三百美元一家人。公司出一部分,个人出一部分,比较容易承担。

第三,有一种Health Savings Account (HSA),可以让投保人每年从税前收入里面拿出几百到几千美元,作为医疗费用。这笔钱不用交税,类似401K和IRA。区别在于,不需要到老了才能取。今年有医疗花费,就可以从里面出。没有用完怎么办?可以留到明年继续用,没有费用,可以一直留到老。期间每年都能存几千美元。到老了,账户里面可以有若干万美元用于医疗,一直不用交税。按照法律规定,只有选择了前面提到的high deductible医疗保险的投保人才能存钱到这种HSA账户。道理是用税前的收入来支付deductible或者out of pocket的医疗费用支出。

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